스퀘어(Square)는 모바일 기기에 쉽게 부착할 수 있는 카드 결제 기기를 통해 개인과 사업자가 현금 이외에도 신용카드와 체크카드 결제를 받을 수 있게 해준 편리한 모바일 결제 서비스이다. 2009년 설립 후 폭발적인 성장으로 2014년 추정 기업가치 5조 원에 상장이 예상되는 스퀘어는 현재 미국 내 모바일 결제시장의 선두주자이다. 스퀘어의 폭발적인 성장 배경은 이메일과 주민등록번호(Social security number)만 있으면 누구나 쉽게 스퀘어 서비스에 등록할 수 있고, 무료 카드리더기기를 등록 다음날에 배송해주며, 바로 기기를 사용할 수 있다는 점에 있다. 또한, 스퀘어는 월간 혹은 연간 최소 수수료가 없고, 처음 서비스 시작 시 지불해야하 하는 비용도 없으며 결제된 금액은 결제 익일 수수료를 제외하고 고객의 계좌로 이체해 준다는 이해하기 쉽고 간편한 서비스가 장점이다.

2013년 11월까지 원하는 사업자에게 연간 250,000 달러(약 2억 7천만 원) 이하 사용에 한 해 월 275달러(약 30만 원)의 고정 수수료(Flat fee)를 적용하면서 소규모 사업자들에게 폭발적인 인기를 얻었다. 대기업과의 제휴를 통한 성장도 도모하고 있다. 2012년 스타벅스와 파트너쉽 체결로 7,000개 스타벅스 매장에서 스퀘어를 사용하고 있으며, 어제는 세계 최대 식품 유통 업체인 훌푸드(Whole Foods)와 파트너쉽 체결 소식을 밝혔다. 스퀘어의 편리성이 사람들을 사로잡고 있는 것이다. 하지만 스퀘어가 편리성을 넘어 과연 경제성이 있는지 사업자 입장에서 분석을 해보았다.

스퀘어의 결제 수수료 2.75% - 건당 평균 결제 금액 만 원 이하 사업자에게 유리 

먼저 스퀘어 사용자는 보통 카드사에서 요구하는 최소 결제 수수료 조건이 없고 그 외 부가적으로 드는 비용이 없다는 장점이 있다. 스퀘어 결제 수수료는 카드로 결제시 결제 금액의 2.75%, 손으로 금액을 입력시 결제 금액의 3.50% + 결제 건당 0.15 달러(약 200원)이다. 일례로 100만원을 카드 결제한다면 사업자의 통장에는 2만 7,500원(100만 원 * 2.75%)를 제외한 97만 2,500원이 이체된다.

스퀘어는 여느 사업자와 마찬가지로 신용카드나 체크카드 결제 시 카드 회사와 은행에 각각 수수료를 내야 한다. 은행은 평균적으로 카드 결제 건당 결제 액수의 1.51% + .10 달러(약 100원)를 사업자에게 결제 수수료로 받으며 카드사는 사업자로부터 결제 건당 결제 액수의 0.11% + .0185달러(약 20원, 수치는 비자, 마스터, 아메리칸 익스프레스 카드 수수료 평균)를 받는다. 즉, 카드 결제시 결제 금액의 1.62% + .01185달러(120원)가 수수료로 나가는 것이다. 스퀘어는 이러한 두 가지 수수료를 통합하여 2.75%의 수수료를 받고 있다. 사업자가 만 원짜리 결제를 하루 평균 100번 하고, 한 달 중 20일을 일한다는 가정하에 스퀘어를 사용시 수수료는 월 55만 원(2,000만 원 * 2.75%)이며 전통적인 카드결제 기기 사용 시 수수료는 월 56만 4천 원이다. 사업자의 건당 평균 결제 금액이 대략 만 원보다 큰 경우에는 스퀘어 사용 시 손해를 볼 수 있다. 예를 들어 2만 원 결제 시 스퀘어 수수료는 550원, 기존 기기 수수료는 444원으로 100원이 차이가 난다. 평균 결제 금액이 만 원 이하이며 결제 건수가 많은 사업일수록 스퀘어 사용 시 이익이다. 또한, 기존의 카드 결제 기기의 가격이 평균 20만 원이고, 스퀘어 카드 결제 기기는 무료인 것을 감안하면 더욱더 이득이다.

경제성 이외 생각해봐야 할 점

스퀘어는 누구나 쉽게 등록하여 사용이 가능한 만큼 보안에 취약한 점을 극복해야 한다. 미심쩍은 거래가 발생했을 때 사업자에게 알리지 않고 스스로 계좌를 일시 정지시키고 모든 조사가 끝날 때까지 일시 정지를 풀지 않는 점은 실제 많은 사업자를 곤혹스럽게 했다. 또한, 아직 통신망이 불안정한 곳이 많은 미국에서 3G 연결이 불안정하여 발생하는 오류나 궁금한 점이 생겼을 때 이메일을 제외한 소비자 서비스가 잘 되어 있지 않다. 회사 소비자 센터 전화번호가 있지만, 컴퓨터와 대화를 하는 전화이기 때문에 사실상 전화를 통한 소비자 서비스는 제공되지 않고 있다. (스퀘어는 현재 미국 시장 이외 다른 지역 서비스를 제공하고 있지 않아 한국에서 사용할 수 없다.)

결론적으로 스퀘어 사용은 편리하지만 안정성과 소비자 서비스 질이 떨어진다는 약점이 있다. 이동성(mobility)이 중요한 사업 공간이거나 젊은 세대에 쿨(Cool)함을 어필하고 싶은 사업자가 아니라면 건당 평균 결제금액, 결제 횟수 등을 고려하여 경제성을 분석한 뒤 매장 내 스퀘어 사용을 신중히 해야 할 것이다.